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Puntuación crediticia (Credit Score)
Comprenda qué es una calificación crediticia, su importancia en la industria crediticia y los tipos de calificación crediticia más utilizados.
Comprenda qué es una calificación crediticia, su importancia en la industria crediticia y los tipos de calificación crediticia más utilizados.
Cada organización de crédito, en sus actividades diarias, se enfrenta al concepto de calificación crediticia. Es la base para evaluar la solvencia de un posible prestatario y decidir si se otorgan fondos de crédito.
Una calificación crediticia es una representación numérica de la solvencia crediticia de una persona, que se utiliza para evaluar la probabilidad de cumplir oportunamente las obligaciones de deuda en virtud de un préstamo.
La calificación crediticia tradicional considera el historial de pagos del prestatario, la duración del historial crediticio, la morosidad y otra información financiera.
Uno de los modelos de puntuación más populares utilizados por las instituciones bancarias modernas es el modelo FICO.
Este es un método popular para evaluar la solvencia crediticia de los posibles prestatarios desarrollado por Fair Isaac Corporation (FICO). Implica otorgar puntajes crediticios a los solicitantes por cumplir con ciertos criterios.
La calificación crediticia FICO consta de varios componentes.
1. Historial de pagos. El sistema comprueba si el prestatario ha realizado los pagos de préstamos anteriores a tiempo y en su totalidad.
2. Monto adeudado. Esta puntuación muestra la cantidad de crédito disponible que está utilizando el prestatario.
3. Duración del historial crediticio. Se calcula la cantidad de tiempo que un consumidor ha estado usando las cuentas de crédito.
4. Tipos de productos crediticios. Se identifican los tipos de préstamos que el cliente ha solicitado alguna vez: hipotecas, tarjetas de crédito, préstamos al consumo, etc.
5. Nuevos préstamos. Este artículo implica revisar las cuentas de crédito y las solicitudes de crédito abiertas recientemente.
Tras analizar esta información, al consumidor se le asigna una calificación crediticia, que puede oscilar entre 300 y 850 en el Modelo FICO.
La siguiente imagen muestra cuál es el rango de calificación crediticia en este modelo de calificación.
Un puntaje crediticio entre 300 y 650 se considera el puntaje crediticio más bajo, que también se conoce como «Muy malo».
Una puntuación en este rango indica un alto riesgo y una mala solvencia crediticia del posible prestatario.
En este caso, existe una alta probabilidad de que la solicitud de préstamo sea rechazada.
Los prestatarios con un mal puntaje crediticio son aquellos con un puntaje entre 560 y 650.
Es posible que a estos consumidores se les apruebe un préstamo, pero es posible que no se les ofrezcan las condiciones de préstamo más favorables, como una tasa de interés más alta.
Un buen puntaje crediticio es un puntaje entre 650 y 750.
De acuerdo con FICO, el puntaje crediticio promedio entre los consumidores estadounidenses es de 717, lo que indica una solvencia crediticia bastante alta de los estadounidenses.
Una puntuación en el rango de 750 a 850 nos permite hablar de la calificación crediticia más alta del prestatario.
Dicho indicador les permite contar con condiciones crediticias favorables y una decisión positiva garantizada sobre el desembolso de los fondos.
Sin embargo, hay muy pocas personas de este tipo entre los prestatarios. Por ejemplo, solo el 22% de los estadounidenses tiene un puntaje crediticio por encima de 800.
¿Sabías que el 7% de Americanas ¿no podrá obtener un préstamo de un banco que tenga en cuenta una calificación crediticia tradicional al evaluar la solvencia crediticia de los prestatarios?
Se trata de poblaciones no bancarizadas que simplemente no tienen un historial crediticio.
Si hablamos de países en desarrollo, el porcentaje de poblaciones no bancarizadas es aún mayor. En Nigeria y México, por ejemplo, es del 60 por ciento o más.
Para ampliar las capacidades limitadas de la calificación crediticia tradicional, la calificación crediticia moderna sistemas de puntuación digital proporcionar puntajes crediticios basados en datos alternativos.
Estas van mucho más allá de la información financiera sobre un posible prestatario. Por ejemplo, un sistema de puntuación puede analizar la actividad en línea de un consumidor, la puntualidad de los pagos del alquiler, las estadísticas de uso del teléfono móvil y mucho más.
Sistema de puntuación crediticia RiskSeal aplica el análisis de la huella digital para crear puntajes crediticios alternativos para los consumidores.
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