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April 2, 2024
Los tres consejos sobre cómo prestar más a los mercados emergentes
Encuentre consejos prácticos que le ayudarán a identificar clientes valiosos entre los que no tienen historial crediticio y a emitir más préstamos.
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Encuentre consejos prácticos que le ayudarán a identificar clientes valiosos entre los que no tienen historial crediticio y a emitir más préstamos.
Imagina que eres el fundador de una empresa de tecnología financiera que planea prestar a poblaciones de países en desarrollo. Esta es una dirección prometedora, ya que hay muchos mercados de este tipo.
De acuerdo con Datos mundiales, actualmente hay 152 países con economías en desarrollo en todo el mundo. Su población total es de 6,82 mil millones, lo que representa el 85% de la población del planeta.
Sin embargo, al entrar en los mercados emergentes, prepárese para el hecho de que una gran parte de sus residentes no están bancarizados.
Por ejemplo, más de 350 millones de adultos en África países están aislados financieramente. Esto significa que es imposible otorgarles un crédito en función de su historial crediticio.
Para prestar con éxito a las poblaciones de los mercados en desarrollo, es importante entender las peculiaridades de su economía, el comportamiento de los usuarios y el marco regulatorio, y estar al tanto de los problemas inherentes a dichos países.
Una característica de los países con economías en desarrollo es que la mayoría de los trabajadores tienen un empleo informal. Banco Mundial muestra que el 70% de los empleos en dichos estados no implican contratos de trabajo formales.
Dado que un ingreso oficial estable es un requisito obligatorio para obtener un préstamo bancario, esto plantea un grave problema para los prestamistas.
El mismo problema se plantea para las personas que trabajan por cuenta propia, que representan un promedio del 53% en los países en desarrollo. países. Los líderes en esto son India, Madagascar y Ghana.
Muchos trabajadores tampoco pueden proporcionar a los bancos documentos de empleo ni datos de transacciones financieras, ya que a menudo se dedican al comercio minorista con efectivo.
Otro requisito que tienen los bancos para el procesamiento tradicional de préstamos es la presencia física del cliente en la organización crediticia.
Sin embargo, un estimada 3.400 millones de personas, o el 45% de la población mundial, viven en zonas rurales de los países en desarrollo. Esto significa que muchos de ellos no tienen acceso físico a las sucursales bancarias. Por lo tanto, una vez más, no pueden obtener crédito.
Tecnologías financieras innovadoras que permiten préstamos en línea para las personas no bancarizadas contribuyen a la accesibilidad financiera en los mercados emergentes y a su crecimiento económico.
Para clasificar a un país como país con una economía en desarrollo, el Fondo Monetario Internacional analiza tres indicadores:
Todos estos indicadores caracterizan el nivel de desarrollo de su economía y deben tenerse en cuenta al evaluar las perspectivas de hacer negocios allí.
Esta es una lista de países a los que debe prestar atención si planea prestar a la población de dichos mercados:
Brasil, India y China. Universidad Golden Gate afirma que estos países se consideran actualmente los principales mercados emergentes.
Países de CIVETS: Colombia, Indonesia, Vietnam, Egipto, Turquía y Sudáfrica. Los expertos creen que la importancia económica de estas tierras aumentará significativamente pronto.
Otros países: Chile, República Checa, Hungría, Indonesia. Estos estados también tienen el potencial para el desarrollo empresarial en el sector de la tecnología financiera.
La cobertura insuficiente de la población por parte de los servicios bancarios, los ingresos informales y la falta de acceso físico a las sucursales imponen ciertas limitaciones a los métodos tradicionales de calificación crediticia.
Al crear un modelo de puntuación para los préstamos a las poblaciones de los países en desarrollo, no es aconsejable abandonar por completo los datos tradicionales. Resulta útil enriquecerlos con datos de fuentes alternativas.
Puede hacerlo analizando la huella digital de los usuarios:
Los métodos adicionales para verificar a los prestatarios ayudan a reducir el riesgo de robo de identidad y garantizan que el solicitante sea realmente quien dice ser.
Dichos métodos incluyen:
Coincidencia de rostros. Este es el proceso de verificar la identidad de un posible prestatario comparando sus rasgos faciales con una foto de una base de datos oficial.
Esta tecnología sirve como una capa adicional de seguridad, ya que reduce la probabilidad de que alguien solicite un préstamo a nombre de otra persona utilizando documentos falsificados.
Verificación inteligente de nombres. Este método implica hacer coincidir el nombre proporcionado por el solicitante con datos de varias fuentes de información de identificación.
Para garantizar una alta precisión, este método suele emplear sistemas de verificación de nombres basados en el aprendizaje automático, la PNL y otras herramientas de inteligencia artificial.
El análisis de los recursos locales en línea le permite evaluar los hábitos de usuario de los posibles prestatarios e identificar sus tendencias.
Por ejemplo, la actividad frecuente en las plataformas de juego puede indicar un riesgo adicional de incumplimiento. Las compras frecuentes en los mercados pueden indicar la solvencia del cliente.
Estos son algunos ejemplos de algunos servicios locales que puede considerar como fuentes de datos alternativas para la calificación crediticia:
1. Plataformas locales. Algunos ejemplos de estos sitios incluyen plataformas de juegos de azar, mercados, tiendas en línea, sitios o aplicaciones de venta de entradas.
En nuestro material sobre calificación crediticia alternativa en la India, puede conocer en detalle qué plataformas locales se utilizan mejor como fuentes de datos alternativas en este país.
2. Redes sociales locales. Incluso las redes sociales más conocidas pueden no ser populares en todos los países, cediendo el paso a los competidores locales.
Weibo es el equivalente local de Twitter en China. La plataforma QQ también es popular aquí.
En Corea del Sur, los usuarios prefieren el portal de Internet Naver, mientras que en Japón, los usuarios activos están en la red social Mixi.
Muchos países de habla alemana (Alemania, Austria, Suiza) eligen la red Xing orientada a los negocios.
3. Mensajeros locales. La misma situación se aplica a los mensajeros. Puede obtener muchos más datos de las aplicaciones locales, donde están registrados más residentes de un país específico.
Por ejemplo, WeChat es popular en China, Line en Japón, Taiwán, Tailandia e Indonesia. Los surcoreanos usan KakaoTalk para enviar mensajes, mientras que los vietnamitas usan Zalo.
En RiskSeal, con frecuencia nos preguntan si nuestra API de calificación crediticia digital tiene cobertura global o solo funciona en ciertas partes del mundo.
Al abordar esta pregunta, queremos llamar su atención sobre el hecho de que hemos procesado más de un millón de transacciones en los mercados emergentes, lo que nos permite sacar algunas conclusiones:
1. Nuestra API funciona de manera diferente en varias regiones, como lo demuestra nuestra experiencia en el apoyo a marcas de tecnología financiera en Europa, Asia, África y LATAM.
2. Al seleccionar fuentes de datos alternativas para enriquecer los modelos de puntuación de los clientes, es fundamental tener en cuenta las características del mercado en el que operan. En los países occidentales, las personas hacen compras en Amazon, se comunican a través de WhatsApp y utilizan Uber como medio de transporte. En Vietnam, sin embargo, WhatsApp no es popular; la aplicación de mensajería dominante es Zalo.
Por eso, en RiskSeal, siempre agregamos servicios regionales para el análisis del comportamiento de los solicitantes. Esto nos permite recopilar de forma eficaz las huellas digitales independientemente de dónde operemos.
Este enfoque de la calificación crediticia arroja excelentes resultados. Después de todo, los prestatarios que buscan utilizar plataformas de préstamos en línea lo hacen a través de Internet. Sin duda, visitan otros recursos y dejan una gran cantidad de datos.
Los datos son la clave que Sello de riesgo sirve para abrir la puerta a las empresas de tecnología financiera a los mercados emergentes.
RiskSeal analyzes users' digital footprints, which they leave on local platforms, and enriches its clients' scoring models with alternative data.
This allows lending to borrowers without a credit history, thus expanding the target audience of credit organizations and ensuring financial inclusion for the population of developing countries.
Financial inclusion is crucial for stimulating economic growth in emerging markets. Expanding access to financial services enables the population of developing countries to manage their finances more efficiently, invest in education, and improve their quality of life. In other words, it contributes to economic growth and poverty reduction.
To extend more credit to populations without a credit history, it is advisable to use not only traditional but also alternative data for credit scoring.
Enriching scoring models with data from non-traditional sources allows assessing the creditworthiness of unbanked people, thereby expanding the target audience of credit organizations and ensuring financial inclusion for this segment of the population.
Various online services and platforms are popular in each market. For example, the widely-used WhatsApp in Western countries is not in demand in Vietnam, where residents use the local equivalent, Zalo.
Analyzing local resources allows obtaining the maximum amount of alternative data about the residents of a specific country.