Descubra cómo las huellas digitales pueden mejorar la calificación crediticia al utilizar los datos de los perfiles de las redes sociales y los registros de sitios web para evaluar la solvencia de los prestatarios.
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La digitalización global de la sociedad moderna permite obtener información sobre casi todas las personas mediante el análisis de su actividad en línea.
Datos de perfiles de redes sociales, registros en varios sitios web, estadísticas sobre el uso de los servicios de Internet: todos estos son datos ampliamente disponibles que pueden ser útiles para los prestamistas en el proceso de evaluar la solvencia de un posible prestatario.
Basado en los resultados de la Oficina Nacional de Investigación Económica (NBER) estudio, hemos intentado entender el papel del análisis de la huella digital en la calificación crediticia.
Huella digital es el rastro de información que una persona deja cuando utiliza varios recursos de Internet y dispositivos digitales.
Esta fuente de información abre enormes oportunidades para las organizaciones de crédito, ya que más de 5.4 mil millones las personas están activas en línea en todo el mundo, y esta cifra crece constantemente.
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Las huellas digitales permiten formarse una idea del estado financiero de una persona.
Por ejemplo, el uso de un dispositivo iOS, la presencia de un buzón en los servidores de correo electrónico de pago, la suscripción a servicios premium, etc. hablan a favor de un estatus económico alto.
Al analizar la huella digital, el prestamista puede obtener información sobre los hábitos financieros y el comportamiento de compra del prestatario. Lo indicarán los registros en las plataformas de juego, la regularidad de los pagos de las suscripciones pagas, etc.
Las huellas digitales pueden revelar cualidades personales específicas de un solicitante de préstamo. Por ejemplo, las compras en línea realizadas por la noche ponen de manifiesto un comportamiento de compra impulsivo y una tendencia al impago.
Por lo tanto, las huellas digitales representan una gran cantidad de datos valiosos para una calificación crediticia efectiva.
Dada la experiencia de RiskSeal en análisis de huella digital, abordaremos el tema a partir de nuestra propia experiencia.
Las agencias de crédito son organizaciones que recopilan y almacenan el historial crediticio de las personas. Su función principal es proporcionar informes crediticios a pedido de los acreedores o propietarios del historial crediticio.
Para cumplir con sus tareas, las agencias de crédito recopilan y almacenan dicha información sobre una persona:
1. Historial crediticio. Esto incluye datos sobre las cuentas de crédito que se han abierto, los tipos de productos crediticios, la relación entre la deuda pendiente y el límite de crédito disponible y otra información financiera.
2. Comportamiento de pago. Esta es la parte del historial crediticio que contiene información sobre los pagos atrasados, las solicitudes de los acreedores a las agencias de cobro o los tribunales y la puntualidad de los pagos de los préstamos.
3. Datos demográficos. Esto incluye información sobre la edad, el sexo y el lugar de residencia de una persona.
Con base en la información mencionada anteriormente, las agencias de crédito crean el puntaje crediticio de una persona.
Esta es una representación numérica de la solvencia crediticia de un posible prestatario, que en la calificación crediticia tradicional suele expresarse como un número entre 300 y 850.
Sin embargo, este rango puede variar de una organización a otra.
Como ejemplo, consideremos la calificación crediticia asignada a los prestatarios por Experian, una de las agencias de crédito de EE. UU. Aquí, al prestatario se le puede asignar una calificación crediticia de 0 a 999.
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La calificación crediticia de un posible prestatario afecta directamente la probabilidad de una decisión favorable sobre una solicitud de préstamo y los términos del préstamo.
Por ejemplo, es probable que a las personas con una calificación de «Muy baja» se les niegue un préstamo.
Si la calificación es «mala» o «justa», el prestamista puede aprobar el préstamo pero aplicar una tasa de interés más alta. Alternativamente, el prestamista puede exigir un garante o una garantía como garantía adicional de reembolso.
Los posibles prestatarios con una calificación alta recibirán un préstamo con la mayor probabilidad y en las condiciones más favorables.
Las limitadas fuentes de datos utilizadas por las agencias de crédito impiden que los bancos presten a unos 1.400 millones de personas en todo el mundo. Esta es la número de personas sanas que no están bancarizadas y, por lo tanto, carecen de historial crediticio y calificación crediticia.
Para resolver este problema, cada vez más prestamistas han comenzado a recurrir a datos alternativos para la calificación crediticia y, en particular, al análisis de la huella digital.
Este enfoque para evaluar a los posibles prestatarios ayuda a estimular la inclusión financiera.
Esto es particularmente relevante para los países en desarrollo, donde porcentaje de el número de personas no bancarizadas es muy alto.
Según el Informe del Banco Mundial, 135 países pueden clasificarse como mercados emergentes.
Además de la falta de inclusividad financiera, la calificación crediticia basada en los datos de las agencias de crédito tiene otras desventajas:
El poder predictivo de las huellas digitales frente a las puntuaciones de las agencias de crédito
El análisis comparativo del poder predictivo de las puntuaciones digitales basadas en la huella digital y las puntuaciones de las agencias de crédito se basa en datos de la Oficina Nacional de Investigación Económica (NBER) estudio.
Los investigadores utilizan la métrica Area Under the Curve (AUC) para comparar los modelos de calificación crediticia basados en las calificaciones crediticias de la huella digital y las calificaciones de las agencias de crédito.
Se obtuvieron los siguientes resultados:
¿Qué implica esto para las entidades de crédito?
Basándonos en los datos publicados en el informe de NBER y en nuestra propia experiencia, podemos decir que la huella digital no puede reemplazar por completo los datos de las agencias de crédito tradicionales.
Más bien, los complementa al proporcionar un poderoso modelo de puntuación para evaluar objetivamente a los prestatarios.
A continuación, presentamos algunos hallazgos de la investigación que respaldan este punto de vista.
La correlación entre una puntuación basada en los datos de la huella digital y la calificación de una agencia de crédito es solo de alrededor del 10%.
Esto se ilustra en el gráfico siguiente. El eje X muestra los percentiles de las puntuaciones de las agencias de crédito y el eje Y muestra los percentiles de las puntuaciones basadas en la huella digital:
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Como consecuencia, el poder discriminatorio de un modelo de puntuación que utiliza ambas fuentes de datos es significativamente mayor que el de un modelo basado únicamente en la huella digital o en los datos de las agencias de crédito.
En otras palabras, un prestamista que utilice datos de ambas fuentes puede tomar decisiones más informadas sobre las solicitudes de préstamos.
La comparación del AUC de un modelo compuesto de calificación crediticia con los modelos individuales respalda el hecho de que las huellas digitales pueden mejorar la precisión de las calificaciones de las agencias de crédito.
Como se informó en los resultados del estudio, el AUC del modelo combinado es del 73,6%. Esto es un 5,3% más alto que el modelo que utiliza únicamente los puntajes de las agencias de crédito y un 4% más alto que el modelo basado en los puntajes crediticios basados en la huella digital.
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Los datos de Experian, una de las agencias de crédito de EE. UU., se utilizaron como datos de entrada para este análisis comparativo.
El análisis de la huella digital es la base del sistema de puntuación digital RiskSeal.
Para evaluar la solvencia de un posible prestatario, analizamos los siguientes datos:
Evaluamos sus huellas digitales en más de 140 plataformas digitales y proporcionamos al cliente más de 300 puntos de datos de los solicitantes, perfiles detallados y puntajes crediticios de huella digital.
Durante el proceso de análisis, nos centramos en recursos como:
1. Servicios premium (por ejemplo, Apple, Samsung). El uso de productos de primera calidad es un buen indicador y tiene un impacto positivo en la calificación crediticia de la huella digital.
2. Suscripciones pagas (Netflix, Spotify, Disney+, servicios de streaming). El uso regular y los pagos puntuales indican la disciplina y la capacidad de pago del solicitante.
3. Redes sociales profesionales (LinkedIn, Computrabajo, etc.). Estas plataformas proporcionan datos sobre el empleo, la educación y la posición de un posible prestatario.
Además de proporcionar a los clientes una amplia gama de datos para evaluar objetivamente a un prestatario, el análisis de la huella digital de RiskSeal ayuda a mejorar la accesibilidad financiera.
Nuestro método de calificación crediticia permite a las personas sin historial crediticio ni calificación crediticia tradicional calificar para un préstamo.
El mismo estudio del NBER lo confirma. Según sus resultados, el poder discriminatorio de la huella digital para las personas no bancarizadas coincide con el poder discriminatorio para los prestatarios con historial crediticio: el 72,2% frente al 69,6%.
Esto significa que el análisis de la huella digital de RiskSeal puede ayudar a millones de personas que no tienen acceso a los servicios financieros formales a obtener crédito.
Credit bureaus collect information about a person that includes credit history, payment behavior and demographic data.
Based on this, people are given a score – usually between 300 and 850, but these numbers can vary from organization to organization.
Each score corresponds to a different credit rating for the potential borrower. It can be “Very bad”, “Bad”, “Fair”, “Good”, or “Excellent”.
Traditional credit scoring methods are characterized by several disadvantages, including a certain bias towards applicants based on various factors – for example, age, gender, region of residence, and more.
The predictive power of digital footprints is slightly higher than that of credit bureau scores.
According to the NBER study, digital footprints have an AUC of 69.6%, while credit bureau scores have an AUC of 68.3%.
Digital footprints significantly improve the accuracy of credit bureau scores. According to the same study, the AUC for the combined models is 73.6%. This is 5.3% higher than the model using only credit bureau scores and 4% higher than the model based on digital footprint credit scores.
RiskSeal focuses on analyzing three types of resources: premium services, paid subscriptions, and professional social networks. The registration of a potential borrower on such platforms allows for the speaking of high economic status and stable employment.
Consumers without a credit history cannot qualify for credit from financial institutions that use traditional credit scoring.
However, using digital footprint analysis allows a lender to obtain an applicant's digital credit score and make an informed credit decision.
